Когда вы сходите с трапа самолета в Бен-Гурионе, вы получаете Теудат-Зеут, корзину абсорбции и... культурный шок от цен в супермаркете. Эйфория от переезда быстро сменяется тревогой, когда вы видите, сколько стоит снять квартиру в Гуш-Дане или купить простую машину.
Я вижу это постоянно, работая с людьми. Новые репатрианты делятся на два типа. Первые, «пряча голову в песок», тратят всё, пытаясь сохранить прежний уровень комфорта. Вторые — и их большинство — впадают в «финансовый анабиоз».
Поздравляю! Вам удалось спасти деньги! Вы продали квартиру в стране исхода. Привезли накопления за всю жизнь. Эти условные 50,000, 100,000 или даже 700,000 шекелей лежат мертвым грузом на текущем счету в банке (Ош / עו"ש — Овер ва-Шав) или, что еще хуже, наличными в долларах в сейфе съемной квартиры.
«Это на черный день», — говорите вы себе.
«Пусть полежат, пока я не выучу иврит и не найду нормальную работу».
Как бизнес-коуч, я должен сказать вам неприятную, но отрезвляющую правду: пока вы «сохраняете» свои деньги, Израиль их медленно у вас отбирает. Ваше бездействие — это не осторожность. Это убыточная бизнес-стратегия.
Враг, которого вы не видите: «Мадад» и реальная инфляция
В Израиле есть понятие, хорошо известное местным, но о котором ничего не знают новенькие — «Мадад» (Индекс потребительских цен). Это не абстрактная цифра из новостей. Это налог на бездействие.
Давайте разберем кейс на примере типичного репатрианта, назовем его Борис.
Борис привез с собой 100,000 шекелей — его «подушка безопасности». Он положил их в банк и боится инвестировать, потому что:
-
Не знает иврита.
-
Боится нажать «не ту кнопку».
-
Ждет, когда жизнь станет более стабильной (спойлер: мы на Ближнем Востоке, а здесь стабильности не бывает).
Прошло 3 года. Борис закончил ульпан, подтвердил диплом и решил использовать эти деньги. Неважно на что — например, как первый взнос за ипотеку. Номинально на счету всё те же 100,000 шекелей. Банк честно ничего не украл.
Но в реальности, из-за инфляции, роста цен на жилье и продукты, покупательная способность этих денег рухнула. То, что стоило 100 тысяч три года назад, сегодня стоит 119 тысяч.
Борис ничего не делал. Он просто ждал. И это ожидание стоило ему 19,000 шекелей.
Если бы у него вытащили эту сумму из кармана в автобусе, он бы пошел в полицию. Но здесь грабитель невидим, и жаловаться некому.
Психология «Оле Хадаш»: Синдром отложенной жизни
Почему умные люди, успешные профессионалы в своих странах, приезжая в Израиль, совершают наивные, даже детские финансовые ошибки?
Это психологическая ловушка. Репатриация — это стресс. Мозг пытается минимизировать риски. Подсознание шепчет:
«Не рискуй. Спрячь. Замри».
Но Израиль — это страна с динамичной, капиталистической экономикой. Тут нельзя стоять на месте. Деньги здесь — это топливо. Если топливо не используется, оно испаряется.
Три мифа, которые мешают вам зарабатывать
Миф №1: «Чтобы инвестировать, нужно быть миллионером»
В Израиле можно начать инвестировать с небольших сумм. Многие инструменты («Купат Гемель ле-Ашкаа») позволяют вкладывать хоть по 100–200 шекелей в месяц. Главное — регулярность, а не размер стартового капитала.
Миф №2: «Банковский депозит (Пакам) — это не так выгодно, но надежно»
Банковский депозит в Израиле часто дает доходность ниже реальной инфляции. То есть вы гарантированно теряете, просто чуть медленнее, чем если бы деньги лежали под подушкой. Банк зарабатывает на ваших деньгах, выдавая их в кредит другим под высокий процент, а вам платит копейки.
Миф №3: «Я не знаю иврита, меня обманут»
Финансовые законы универсальны. Цифры на иврите те же, что и на английском или русском. S&P 500 растет одинаково для всех. Проблема не в языке, а в отсутствии стратегии.
Инструменты, о которых должен знать каждый репатриант
Вам не нужно становиться трейдером и сидеть перед монитором сутками. Вам нужно знать базу израильской финансовой грамотности.
1. Керен Иштальмут (Фонд повышения квалификации)
Это «Святой Грааль» израильских финансов. Единственный инструмент, который полностью освобожден от налога на прибыль (до определенного потолка).
-
Если вы наемный работник: требуйте его у работодателя.
-
Если вы открыли Эсек Мурше/Патур (стали ИП): открывайте его себе сами немедленно! Это уменьшает ваши налоги и создает безналоговый капитал.
2. Купат Гемель ле-Ашкаа (Инвестиционная касса)
Идеальный вариант для новичков. Это ликвидные деньги. Вы можете забрать их в любой момент (заплатив налог 25% только с прибыли), а можете держать до пенсии и получить налоговые льготы. Деньги управляются профессионалами, вы только выбираете уровень риска.
3. Индексное инвестирование (S&P 500 и другие)
Не нужно искать «иголку в стоге сена» и гадать, какая акция взлетит. Покупайте «весь стог». Экономика США и мировых лидеров исторически растет, перекрывая израильскую инфляцию.
4. P2P-кредитование (например, BtB): Станьте банком сами
Посмотрите на абсурд ситуации: вы кладете деньги на депозит, банк платит вам копейки, а потом выдает эти же деньги малому бизнесу под высокий процент. Платформы вроде BtB (Be The Bank) позволяют устранить посредника.
Вы даете деньги в долг напрямую израильским предпринимателям (вместе с тысячами других вкладчиков).
-
Выгода: Доходность значительно выше банковского депозита.
-
Идеология: Как бизнес-коуч, я обожаю этот инструмент. Ваши деньги не просто лежат цифрами на экране, они помогают конкретной пекарне в Хайфе купить новую печь или стартапу в Тель-Авиве нанять сотрудников. Вы своими деньгами крутите колеса израильской экономики.
🛑 Специальный блок для владельцев бизнеса (B2B): Не сжигайте свою маржу
Если вы открыли бизнес в Израиле (Эсек Мурше, Хевра Баам) - эта часть для вас.
Я часто вижу предпринимателей, которые бьются за каждого клиента, выгрызают скидки у поставщиков... но при этом держат оборотных средств на сотни тысяч шекелей на простом текущем счету (Ош) под 0%.
Это деньги на НДС (Маам), финансовая подушка или авансы.
Коллеги, это преступление против вашего бизнеса. При инфляции в 3–4% вы добровольно отдаете часть своей чистой прибыли.
Используйте инструменты «Казначейства» (Treasury management): денежные фонды (Керен Каспит) или краткосрочные депозиты. Деньги — это ваш сотрудник. Если сотрудник спит на работе, вы его увольняете. Почему вы позволяете деньгам спать?
FAQ: Вопросы, которые мне задают в личных беседах
В: Дариен, но ведь на бирже можно все потерять?
О: Если вы покупаете акции непонятных стартапов на все деньги — да. Если вы инвестируете в широко диверсифицированные индексы на долгий срок (5-10 лет) — история показывает, что рынок восстанавливается после любых кризисов. Риск «ничего не делать» — 100% гарантия потери покупательной способности.
В: А если мне срочно понадобятся деньги?
О: Именно поэтому нужна ликвидность. Не вкладывайте всё в недвижимость или закрытые программы. Используйте инструменты, откуда деньги можно вывести за 3-7 рабочих дней (как те же инвестиционные кассы).
В: С какой суммы можно начать?
О: С любой, которая не является вашим бюджетом на еду в этом месяце. Даже 500 шекелей, отложенные грамотно, через 10 лет превратятся в сумму, за которую вы скажете себе «спасибо».
Главная проблема — страх ошибки
Я знаю, о чем вы сейчас думаете.
«Это все звучит правильно, но я открываю сайт страховой компании или банка, вижу кучу букв на иврите, таблицы, графики... и закрываю вкладку. Я боюсь сделать хуже».
И этот страх нормален. Финансовая система Израиля сложна, бюрократична и не всегда дружелюбна к репатриантам. Ошибка в налогообложении или выбор неправильного фонда с гигантскими комиссионными (дмей ниуль) может стоить дорого.
Именно здесь многие «ломаются» и возвращаются к стратегии «под матрасом».
Решение: Не будьте героем-одиночкой
В бизнесе, когда я не разбираюсь в бухгалтерии, я нанимаю бухгалтера или аудитора. Когда я не разбираюсь в юридических тонкостях, я беру адвоката. Почему с личными деньгами мы пытаемся быть «сами себе режиссерами»?
Если вы чувствуете, что языковой барьер и незнание местных законов мешают вам защитить капитал, делегируйте это профессионалам.
Послесловие
Вы совершили Алию - это был смелый поступок. Вы перевезли свою жизнь, свою семью, свое будущее. Не позволяйте страху перед банковским приложением обесценить ваши усилия.
Деньги в Израиле - это не просто бумажки. Это энергия, которая может работать на вас, оплачивать кружки детям, учебу в университете и вашу достойную старость. Просто дайте им эту возможность.
А вы уже разобрались с местной банковской системой или всё еще храните сбережения «по-старинке»? Делитесь в комментариях.
Об авторе
Д-р Дариен Шауль Ройтман
Писатель, сценарист, бизнесмен и бизнес-коуч.
Эксперт по искусственному интеллекту и стратегическому мышлению. Помогает людям и компаниям находить эффективные решения в условиях неопределенности, адаптироваться к новой реальности и превращать проблемы в ресурсы.
📌 Подписывайтесь на SarafanPRO, чтобы не пропустить новые разборы
Каталог
Скидки
Афиша
Блог
Сообщения